ICOs a autónomos y pymes, la realidad de una situación desesperada.

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Si estás pensando en solicitar un ICO porque eres afectado, antes de firmar consulta

Hay que ver siempre la “letra pequeña antes de firmar”, si no encuentras quien te ayude y nos mandas las condiciones antes de firmarlo te traduciremos la letra pequeña de forma gratuita, tenemos asesores financieros y economistas que quieren colaborar desinteresadamente.

Mientras tanto te avanzamos algunas pinceladas que tienes que tener en cuenta.

Los ICOs solo se concederán a pymes y o autónomos que no estuviesen endeudados, es decir, si no estabas al corriente de las cuotas de tus “otros prestamos” al cierre de 2019, no esperes pasar los filtros en este momento para la concesión.

Conforme al real decreto se avalan por el Estado alrededor del 80% del importe del préstamo ICO solicitado, dependerá del tamaño y de si es o no una renovación.

Las entidades bancarias NO están obligadas a dar los ICOs a todo el mundo que lo solicite

Las entidades no están obligadas a conceder los prestamos eso dependerá de los criterios de riesgos internos.

La entidad de crédito es la que establece los requisitos a exigir en cada operación, hemos detectado que algunas entidades de crédito obligaban a firmar a sus clientes seguros conjuntamente con la firma de ICO esta practica no es legal.

Alertamos de otras prácticas, en la anterior crisis financiera nos encontramos entidades financieras que obligaban a las pymes y autónomos para contratar los ICO o renovarlos, que asimismo contrataran otros productos financieros de las propias entidades, en aquel momento, participaciones preferentes y subordinadas, alertamos de esta práctica para que se tenga en cuenta de que si bien la entidad puede rechazar nuestra solicitud, por sus criterios de riesgo, no puede condicionarla a que parte del dicho capital se destine a otros fines que no sean los contenidos en la propia solicitud y en otros momentos evidentemente dotar de liquidez a los autónomos y pymes.

¿Todas las entidades bancarias ofrecen las mismas condiciones a los afectados que la soliciten? NO

Si una entidad financiera no te concede el ICO puedes pedirla en otra entidad puede ser que tenga criterios de riesgos diferentes.

¿Como se si esta aceptada la solicitud?

Es la propia entidad de crédito la que deberá informar al cliente de la aceptación o denegación de la solicitud.

Hay que tener en cuenta que una vez firmado el prestamos ICO no lo podemos cambiar de entidad bancaria, y a la vista de que están ofreciendo condiciones de mercado diferentes, quizás la opción es consultar antes de firmar cuales son las características que nos ofrecen cada entidad.

Atención a las cancelaciones anticipadas estamos detectando que varían muchos los porcentajes de cancelación. Busca la clausula de cancelación anticipada y léetela con detenimiento.

Hemos detectado que la línea de crédito ICO están paralizadas todavía porque la entidad de crédito ha recibido una avalancha de solicitudes y como apuntábamos no es inmediata su concesión.

A ello añadimos otros ítems como que en el estado de confinamiento en el que nos encontramos a veces se está solicitando información para la propia concesión que o no se puede tramitar o que para solicitarla dependemos de otras plataformas que se encuentran colapsadas, lo que dificultan los tramites (y no es el único sector, está ocurriendo lo mismo para la tramitación de las moratorias hipotecarias).

Hay que tener en cuenta que la entidad de crédito asume un riesgo de entre el 20 y el 30 % de que el cliente al que le conceden el ICO no pague y evidentemente quieren de entre todos los que soliciten el préstamo, dado que son limitada su concesión, entregársela a los que más posibilidades tienen de devolverles el préstamo, sin cerrar y quebrar, por ello sus departamentos de riesgos colapsados, analizan puntualmente todas aquellas solicitudes que recaen en la entidad

Bien distinto hubiera sido que se hubiera obligado por el Estado a las entidades bancarias a conceder los ICOs a todo el mundo, solo como apunte era la oportunidad de que la banca rescatara esta vez sí a la población, así como, se rescato en su momento a la banca.

Lo que esta claro es que sin el aval del gobierno por la cuantía antes señalada la banca no hubiera dado ni un solo préstamo ni a autónomos ni a pymes.

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Si llegan tarde no serán las soluciones de nada

Además, encontramos que como los controles de riesgos se demoren mucho, los autónomos y las pymes van a cerrar antes de que les lleguen las ansiadas inyecciones de capital.

A las cuentas de las ya maltrechas económicas de ambos sectores, siguen llegando, a la espera de otras soluciones, alquileres, proveedores (luz agua gas), servicios, facturas diversas, etc., estas medidas si no van acompañadas de rapidez, no van a servir de bálsamo para nadie.

Se esta haciendo una criba real de autónomos y de empresas, y las entidades únicamente van a apostar por lo que se ve, en aquellos que tienen algún viso de sobrevivir, por eso hasta los ICO que estaban preconcebidas, han sufrido un parón y están paralizadas.

Se debería obligar a las entidades a conceder los ICOs sin tantos formalismo y criterios de riesgos, quizás repartiendo el “peligro” de impagos entre todas

O bien que el estado ampliara el aval de las líneas al 100%, lo que desbloquearía todas las reticencias de la banca y por supuesto que se concederían, la pregunta en este sentido es ¿a qué precio? El estado así volvería a rescatar a la banca y el estado, si somos todos en este sentido.

No pueden vincular otros productos ni de seguros ni de fondos ni de productos híbridos a la concesión de los prestamos ico

Si se demora la concesión de los mimos en el tiempo, se agrava la situación y pierde el sentido cuando lo que se supone que se están financiando son los gatos ineludibles provocados por la declaración del estado de alarma y el parón de producción.

Si todos los bancos ofrecieran las mismas condiciones, seria más fácil acudir a una entidad y no tener que realizar un baile de cifras y condiciones que muchas veces los pequeños autónomos y pymes no entienden.

Haz cuentas antes de endeudarte más

Habrá que analizar en cada caso si es conveniente seguir endeudándose, porque evidentemente pese a que los intereses son mas bajos que los existentes en el mercado, una vez acabado el estado de alarma, la normalidad no va a llegar de un plumazo y vamos a tener que generar tanto los recursos económicos para sufragar los gastos diarios, como recursos para amortizar este tipo de líneas de crédito.

Por último, por favor, recomendamos encarecidamente que no se firmen sin antes recabar asesoramiento financiero y consultar condiciones, si firmamos que por lo menos sepamos a que nos estamos obligando.

¿QUÉ REQUISITOS DEBEN CUMPLIR LAS EMPRESAS Y AUTÓNOMOS PARA ACCEDER A UN PRÉSTAMO DEL ICO?

El Gobierno aprobó la semana pasada una línea de financiación impulsada por el ICO que irá destinada a autónomos y empresas para que puedan acceder a préstamos y así paliar los efectos económicos del COVID-19. Éstas son las condiciones para conseguir uno de estos créditos.

En principio, las líneas de préstamos del Instituto de Crédito Oficial (ICO) son instrumentos de financiación diseñados por el Gobierno para ayudar a autónomos y pymes en la expansión e internacionalización de sus negocios. Estas líneas se tramitan directamente en las entidades bancarias y cooperativas de crédito de España, y están integradas en la red comercial de las entidades, lo que facilita que las empresas y autónomos de cualquier región puedan acceder a ellas.

A raíz de la crisis sanitaria provocada por el coronavirus, el Gobierno ha puesto en marcha una Línea de Avales-Covid 19, dirigida al colectivo de autónomos y empresas, con el objetivo de hacer frente a la caída de ingresos que el virus está ocasionando en los negocios.

Sin embargo, el ICO pone algunas condiciones que deberá cumplir el autónomo para acceder a estas líneas extraordinarias de financiación.

Condiciones para acceder a un préstamo del ICO

El ICO informa que para poder acogerse a la Línea de Avales-Covid 19, los autónomos y empresas deberán dirigirse a cualquiera de las entidades financieras registradas y supervisadas por el Banco de España (o CNMV en los casos correspondientes), y que hayan suscrito con ICO un contrato marco para participar en la Línea de Avales.

Dicha entidad “decidirá sobre la concesión de la correspondiente financiación al cliente, de acuerdo con sus procedimientos internos y políticas de concesión y riesgos” según aseguraron fuentes del organismo a este medio. Y añadieron que dichas entidades financieras “podrán recurrir a la Línea de Avales para avalar operaciones de financiación otorgadas a autónomos y empresas”.

Desde el Instituto de Crédito Oficial advirtieron que únicamente podrán verse beneficiados de estas nuevas líneas de financiación, los nuevos préstamos y renovaciones de operaciones de todos los sectores de actividad que tengan domicilio social en España, que se hayan visto afectados por los efectos económicos del COVID-19 y cumplan las siguientes condiciones:

Los autónomos y empresas:

  • No pueden figurar en situación de morosidad en la consulta a los ficheros de la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) a 31 de diciembre de 2019.
  • No pueden estar sujetos a un procedimiento concursal a fecha de 17 de marzo de 2020, bien por haber presentado solicitud de declaración de concurso, o por darse las circunstancias a que se refiere el artículo 2.4 de la Ley 22/2003, de 9 de julio, para que el concurso sea solicitado por sus acreedores.
  • Para demostrar que la caída de ingresos es debida a los estragos económicos ocasionados por la pandemia del Covid-19, han de acreditar que a 31.12.2019 no se encontraban en situación de crisis, conforme a los criterios establecidos en el artículo 2 (18) del Reglamento de la Comisión Nº 651/2018, de 17 de junio de 2014, por el que se declaran determinadas categorías de ayudas compatibles con el mercado interior.
  • Por otra parte, es obligatorio que los préstamos y operaciones hayan sido formalizados o renovados a partir del 18 de marzo de 2020, y la financiación avalada no se podrá aplicar a la cancelación o amortización anticipada de deudas preexistentes.

Cobertura de Aval de las nuevas líneas ICO

En el caso de autónomos y pymes, también pueden acceder a un aval que garantizará el 80% del principal de las nuevas operaciones de financiación y de las renovaciones. Para el resto de las empresas que no tengan la consideración de pyme, el respaldo cubrirá, en su caso, el 70% en nuevas operaciones de préstamo y el 60% para renovaciones.

El aval no da cobertura a conceptos distintos al principal de la operación, tales como pago de intereses, comisiones u otros gastos inherentes a las operaciones. Las entidades financieras pueden solicitar el aval para los préstamos y operaciones suscritas con autónomos y empresas, formalizados o renovados a partir del 18 de marzo de 2020 y hasta el 30 de septiembre de 2020. El plazo podrá́ ampliarse, siempre en línea con la normativa de Ayudas de Estado de la UE, por Acuerdo de Consejo de Ministros.

El Gobierno ha dotado la Línea con 100.000 millones de euros

La Línea de Avales-Covid 19, está impulsada por el Estado y el Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital, y será gestionada por el ICO a través de entidades bancarias que concedan financiación a empresas y autónomos para paliar los efectos económicos de la crisis del Coronavirus.

La finalidad de esta nueva línea de avales es facilitar el mantenimiento del empleo, teniendo como objetivo cubrir los nuevos préstamos y las renovaciones concedidas por entidades financieras a empresas y autónomos para atender a sus necesidades económicas como pagos de salarios, facturas, necesidad de circulante y otras cuestiones de liquidez, incluyendo las derivadas de vencimientos de obligaciones financieras o tributarias.

Esta Línea de financiación está dotada con 100.000 millones de euros, y desde el ICO informaron que, por el momento, se ha activado un primer tramo por importe de 20.000 millones de euros, de los cuales 10.000 millones irán destinados a renovaciones y nuevos préstamos concedidos a autónomos y pymes, y los otros 10.000 millones de euros serán concedidos a empresas más grandes, que no reúnan la condición de pyme.

Las entidades financieras que operan en estas líneas deberán estar registradas y supervisadas por el Banco de España (o CNMV en los casos correspondientes), y haber suscrito con ICO un contrato marco para participar en la Línea de Avales. Entre ellas se encuentran las entidades de crédito, los establecimientos financieros de crédito, las entidades de dinero electrónico y las entidades de pago.